Segundas hipotecas

El hecho de tomar una segunda hipoteca sobre la vivienda solï¿œa cargar con cierto estigma... era un signo de que uno estaba en problemas financieros. Sin embargo, hoy en dï¿œa, la posibilidad de tomar dinero prestado usando la propiedad como respaldo se considera una de las principales ventajas de poseer una vivienda. Una segunda hipoteca es, esencialmente, un prï¿œstamo garantizado por su vivienda u otra propiedad sobre la que pesa una primera hipoteca. La segunda hipoteca le permite al propietario de la vivienda aprovechar su capital para pagar matrï¿œculas universitarias, hacer mejoras esenciales en el hogar, cancelar saldos de tarjetas de crï¿œdito o cumplir otras necesidades financieras apremiantes.

Dado que una segunda hipoteca representa un riesgo mayor, las condiciones del prestamista habitualmente son mￜs estrictas, el perￜodo es mￜs corto y la tasa de interￜs mￜs alta que en la primera hipoteca. En caso de incumplimiento, la segunda hipoteca estￜ subordinada a la primera.

Para poder acceder a una segunda hipoteca, su solvencia crediticia debe ser buena y usted debe estar en condiciones de documentar sus ingresos. Serￜ necesaria una tasaciￜn de su vivienda para determinar el valor de mercado de la misma.

Por definiciï¿œn, una segunda hipoteca es cualquier prï¿œstamo que implica un segundo gravamen sobre la propiedad, pero generalmente hay dos opciones: un prï¿œstamo respaldado por el capital que el propietario posee en la vivienda (home equity loan, HEL) o una lï¿œnea de crï¿œdito respaldada por el capital que el propietario posee en la vivienda (home equity line of credit, HELOC).

Ambas opciones combinan el primer prￜstamo y el segundo, por lo que su prￜstamo estarￜ limitado a 75% u 80% del valor de tasaciￜn de la vivienda. Con un prￜstamo de este tipo, usted toma prestada una suma global que debe devolver mensualmente a lo largo de un perￜodo determinado, de manera muy similar a la de su primera hipoteca. Sin embargo, los costos de cierre (a menudo, entre 2% y 3% del monto del prￜstamo) frecuentemente son mￜs altos que en la primera hipoteca, y la tasa (por lo comￜn, fija) tambiￜn es mￜs alta.

Una HELOC es una lￜnea de crￜdito abierto vinculada a un monto de prￜstamo mￜximo basado en el capital que el propietario posee en la vivienda. La cuenta puede usarse por un perￜodo de tiempo determinado (5, 10 o incluso 20 aￜos) en tanto haya fondos. Una vez que el perￜodo predeterminado haya transcurrido, usted deberￜ cancelar el prￜstamo, realizando pagos mensuales de capital e interￜs. En el caso de una lￜnea de crￜdito respaldada por el capital que el propietario posee en la vivienda, la tasa de interￜs puede fluctuar de un mes a otro, lo que hace que esta opciￜn sea atractiva cuando las tasas de interￜs son bajas, pero riesgosa cuando las tasas de interￜs aumentan.

Al decidir quￜ tipo de prￜstamo es mￜs conveniente para usted, es importante tener en cuenta cￜmo usarￜ el dinero y de quￜ manera tiene intenciones de cancelar el prￜstamo. ￜNecesita el dinero en una suma global o en forma intermitente a lo largo de varios meses o aￜos? ￜDesea una tasa de interￜs fija para poder devolver el prￜstamo en cuotas mensuales precisas o preferirￜa tener la flexibilidad de hacer pagos por cualquier monto por encima del mￜnimo de intereses ￜnicamente? En el mercado competitivo de hoy en dￜa, hay muchas opciones disponibles. Lo ayudarￜ a encontrar el producto hipotecario adecuado segￜn su estilo de vida y necesidades financieras.